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Devriez-vous payer comptant pour une voiture ?
Cette question n’est plus seulement hypothétique. Nous avons besoin d’acheter une voiture. Et cela signifie que nous devons prendre une décision à cinq chiffres.
Cela fait presque deux mois que la voiture de Will a été volée, et il est temps d’acheter une remplaçante.
Sa dernière voiture, comme vous vous en souvenez peut-être, était une Honda Accord de 16 ans avec 442 000 kilomètres au compteur. Cette fois, il a décidé de viser quelque chose de plus joli.
« Je pense acheter une voiture japonaise de bonne facture, âgée de 5 à 7 ans, avec 80 500 à 145 000 kilomètres dessus », m’a-t-il dit.
Hé, quelle coïncidence, c’est aussi la voiture de mes rêves !
Il a fixé un budget de 8 400 € pour l’achat de sa voiture, et évidemment, il a prévu de payer comptant. Parce que contracter un prêt automobile est stupide. Pas vrai ? Pas vrai ?
C’est ce que j’ai toujours supposé, jusqu’à ce que trois blogueurs financiers me disent que je serais fou de payer comptant.
C’est parti d’un podcast …
Vous voyez, tout a commencé une nuit alors que j’enregistrais un segment pour le podcast Stacking Benjamins. (Ai-je mentionné que j’ai un segment de podcast hebdomadaire ? Nous sommes le podcast d’investissement n°7 sur iTunes. Allez, faites le chant du sport avec moi : nous sommes le numéro sept ! Nous sommes numéro sept !)
Je suis l’une des quatre personnes de ce segment de podcast. Nous discutions entre nous un soir, et je mentionne que Will et moi avons l’intention d’acheter la prochaine voiture de ce dernier en liquide.
Les gars du podcast répondent : Pourquoi ?
La question m’a pris au dépourvu. Pourquoi ne paierait-on pas en liquide ? Les voitures sont supposées être achetées en espèces.
Nous ne piochons pas dans un fonds d’urgence ou nous ne court-circuitons pas la retraite pour faire cet achat. Nous avons beaucoup d’économies pour les réparations de la maison, les réparations de la voiture, les comptes d’épargne santé, les voyages et les impôts trimestriels. Nous avons des réserves de liquidités pour toutes nos propriétés locatives. Nos comptes de retraite sont au maximum.
En plus de tout cela, nous avons un peu d’argent supplémentaire de côté. Nous nous sommes grattés la tête, en essayant de trouver quoi en faire, puis la voiture de Will a été volée. Alors pourquoi ne pas en utiliser une petite partie, 8 400 €, pour lui acheter un véhicule de remplacement vieux de 7 ans ? En liquide ?
Voici pourquoi, répondent les gars du podcast : les prêts automobiles se vendent à un taux d’intérêt annuel de 2 %. Vous pourriez contracter un prêt à 2 % et investir les 8 400 € en espèces pour un meilleur rendement, disent-ils.
J’ai essayé d’imaginer ce que cela donnerait. Tout d’abord, je ferais un dépôt forfaitaire de 8 400 € sur un compte d’investissement, afin de savoir que j’investirais réellement l’argent, plutôt que de le gaspiller.
Ensuite, il me serait possible d’investir l’argent dans un fonds indiciel S&P 500. Historiquement, ceux-ci ont un rendement annualisé à long terme de 7 à 9 %. C’est nettement plus que le TAEG de 2 % que coûte un prêt automobile.
En d’autres termes, je pourrais emprunter à 2 %, investir à 7 à 9 % et empocher l’écart.
Hmmm. L’idée était sensée. Je l’ai soumise à Will.
« Tu fumes du crack ? ! », m’a-t-il répondu.
« Qu’est-ce que tu veux dire ? »
« Tu veux emprunter de l’argent et le placer en bourse », a-t-il expliqué, lentement, en mettant l’accent sur « emprunter ». « C’est la pire idée que j’ai jamais entendue. »
« Je parle d’un fonds indiciel à large marché, pas des actions Facebook », ai-je proposé.
Il a secoué la tête.
« Tu as perdu la tête. »
Et si on remboursait l’hypothèque?
Ok, donc ça n’allait pas marcher. J’ai réfléchi ce soir-là à une autre façon d’optimiser l’argent, et je suis revenue vers lui le lendemain avec une alternative.
« Et si on empruntait de l’argent pour la voiture, et qu’on mettait les 8 400 € pour payer l’hypothèque?«
Je me suis dit que cette idée le ferait écouter. Il ADORE parler du remboursement de l’hypothèque, et notre taux hypothécaire le plus élevé émis par la banque, 5,25 %, est nettement supérieur aux intérêts d’un prêt automobile. Il est également au début de son calendrier d’amortissement, lorsqu’un remboursement important ferait vraiment bouger les choses, nous permettant d’économiser une tonne de paiements d’intérêts. (Comme il s’agit d’une propriété locative, un refinancement n’est pas dans les cartes.) Nous renoncerions à certaines économies d’impôt, mais le calcul est toujours valable.
Étrangement, cependant, Will ne semblait pas intéressé.
« Je ne crois pas aux prêts automobiles », a-t-il dit. « Je ne crois pas aux dettes de consommation. Je ne crois qu’aux hypothèques à flux de trésorerie positif. Et même ceux-là, je veux les rembourser de manière agressive. »
Il abordait un sujet controversé. Je préfère verser de l’argent sur des comptes de retraite et acquérir d’autres biens locatifs. Il préfère rembourser nos prêts hypothécaires. C’est le vieux dilemme « rembourser l’hypothèque ou investir ». J’adopte une vision de l’argent à la Robert Kiyosaki ; il privilégie l’approche de Dave Ramsey.
« Alors ne voyez pas cela comme un prêt automobile », ai-je répondu. « Pensez-y comme à un refinancement de 8 400 € de notre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur. »
Il m’a regardé avec méfiance. « Chaque fois qu’une explication financière est aussi complexe, quelque chose ne va pas. »
« Écoutez, tout ce que je dis, c’est, qui se soucie de la façon dont le prêt est garanti ? ». J’ai répondu. « À la fin de la journée, votre passif total est de X € et leur taux d’intérêt cumulé est de Y %. Qui se soucie de savoir si une voiture ou une maison garantit ces prêts ? »
« Les prêts automobiles sont offerts à un taux inférieur à l’inflation », ai-je ajouté. « Pensez-y. Moins que l’inflation. »
« Nous avons une stratégie de sortie claire, ai-je poursuivi. C’était mon dernier argumentaire. « Si le pire scénario se produit, nous avons la trésorerie nécessaire pour rembourser le prêt instantanément. Pourquoi ne pas faire travailler cet argent, plutôt que de le ‘garer’ ? «
Will a secoué la tête.
« Je veux juste aller dans ma tombe en sachant que je n’ai jamais eu de prêt automobile », a-t-il répondu.
À ce moment-là, j’ai réalisé deux choses. Un, les nerds de la finance (c’est nous !) ont des ambitions bizarres sur leur lit de mort. Qui aspire à regarder en arrière dans sa vie et à dire : « Je n’ai jamais eu de prêt automobile ? ». Les nerds de la finance, voilà qui.
Deuxièmement, cette question était clairement vouée à l’échec. Nous allions acheter cette satanée voiture en liquide.
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En fin de compte, c’est précisément ce que nous avons fait. Will a acheté une Acura de 7 ans avec 145 000 kilomètres au compteur. J’ai également acheté une voiture : une Honda Civic de 5 ans, pour remplacer ma Camry de 15 ans. Nous avons payé comptant pour les deux, et nous avons juré de les garder pendant au moins une décennie.
**** Votre tour! C’est l’épreuve de force Investir vs Payer comptant. Qu’auriez-vous fait ? Répondez dans les commentaires.
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